Pjum är en svensk kontokredit från BANQ AB som marknadsförs som lönförskott, med räntefritt första månaden och ansökan utan UC. För dig som söker sms-lån trots betalningsanmärkning är Pjum dock inget alternativ, eftersom företaget kräver rena betalningsuppgifter. I den här granskningen går vi igenom villkoren 2026, räknar på totalkostnaden och synar hur BANQ AB står sig finansiellt just nu.
Kan du använda Pjum med betalningsanmärkning?
Nej. Pjum är kompromisslöst på den punkten, ansökan avslås direkt om du har en aktiv betalningsanmärkning registrerad. Det är värt att lyfta redan här, eftersom flera jämförelsesajter framställer Pjum som ett lån ”utan UC” och det är lätt att missförstå. Ingen UC-upplysning betyder inte att kreditvärdigheten inte kollas, det betyder bara att kollen görs hos ett annat kreditupplysningsföretag. Pjum hämtar sin upplysning från Checkbiz AB, känt som Safenode, och kravet på anmärkningsfritt betalningsförflutet är samma som hos långivare med UC.
Viktigt att förstå: ”Utan UC” är inte samma sak som ”utan kreditprövning”. Enligt konsumentkreditlagen är alla svenska långivare skyldiga att göra en kreditprövning innan lån beviljas. Skillnaden mellan Pjum och en långivare som använder UC är endast var upplysningen hämtas, inte hur strängt den värderas. Har du anmärkningar hos Kronofogden eller aktiva inkassoärenden syns de i alla kreditregister, och det är dessa Pjum säger nej till.
Vad är Pjums villkor och kostnader 2026?
Pjum erbjuder en kontokredit med två fasta kreditgränser, 5 000 kronor eller 15 000 kronor. Krediten är löpande vilket innebär att du själv väljer hur mycket du utnyttjar och hur mycket du återbetalar varje månad, förutsatt att du minst amorterar den lägsta av 300 kronor och en tjugofjärdedel av utestående skuld. Räntetaket i konsumentkreditlagen på 22 procent gäller sedan 1 mars 2025, och Pjum ligger på just den nivån för räntebärande kredit.
| Villkor | Nivå 2026 |
|---|---|
| Kreditgräns | 5 000 eller 15 000 kr |
| Nominell ränta | 22 % (räntetaket) |
| Effektiv ränta (exempel) | cirka 27,76 % vid 10 000 kr / 24 mån |
| Räntefri period | Första månaden vid fullbetalning |
| Administrationsavgift | 195 kr (engångs) |
| Omläggningsavgift | 60 kr / månad efter räntefri period |
| Aviavgift | 0 kr |
| Minsta månadsbetalning | 300 kr eller 1/24 av skulden |
| Löptid | 1 till 24 månader |
| Kreditupplysning | Checkbiz AB / Safenode (ej UC) |
Fördelar med Pjum
- Första månaden räntefri, endast administrationsavgift på 195 kronor
- Ingen förfrågan hos UC eller Bisnode, syns inte i traditionella kreditregister
- Snabb ansökan via BankID, besked normalt inom minuter
- Flexibel återbetalning, du väljer takt månad för månad
- Aviavgift på 0 kronor sparar löpande kostnad
- Nominell ränta ligger på lagstadgat räntetak, inget överuttag
Nackdelar med Pjum
- Inte tillgänglig för dig med betalningsanmärkning eller aktivt inkassoärende
- Effektiv ränta över 27 procent, betydligt högre än traditionell kontokredit på lönekonto
- Inkomstkrav på 180 000 kronor per år, motsvarande 15 000 kronor per månad
- Ägarbolaget BANQ AB har gått med förlust varje år sedan 2019
- Kundservice begränsad till mejl, ingen livechatt eller telefonöppettid
- Löptid kapad vid 24 månader, ger begränsad rörelsemarginal om raten blir tung
Vad kostar 10 000 kronor hos Pjum egentligen?
Pjums representativa räkneexempel utgår från en kredit på 10 000 kronor med återbetalning över 24 månader till nominell ränta 22 procent. Med administrationsavgift och månatlig omläggningsavgift landar den effektiva räntan på cirka 27,76 procent enligt Pjums egen redovisning, och totalkostnaden hamnar under det lagstadgade kostnadstaket enligt konsumentkreditlagens 19b paragraf. Konsumentverkets genomgång av dyra smslån och snabblån beskriver taken i detalj.
Kredit 10 000 kr, 24 månader, nominell ränta 22 %:
- Månadsbetalning: cirka 519 kr
- Total räntekostnad: cirka 2 451 kr
- Administrationsavgift: 195 kr
- Omläggningsavgifter över 23 månader: cirka 1 380 kr
- Total kostnad: cirka 4 026 kr utöver lånebeloppet
- Total tillbakabetalning: cirka 14 026 kr
Notera: Kostnadstaket i konsumentkreditlagens 19b paragraf säger att ränta och avgifter tillsammans aldrig får överstiga lånebeloppet. Vår kostnad på cirka 4 026 kronor motsvarar 40 procent av lånebeloppet, väl under taket men fortfarande en betydande kostnad relaterad till vad ett mindre kortsiktigt kreditbehov borde få kosta. Den som kan betala tillbaka hela krediten under första månaden får kostnaden till endast administrationsavgiften på 195 kronor.
Vem är BANQ AB och hur går företaget?
Kreditgivaren bakom Pjum är BANQ AB med organisationsnummer 559093-4534, med säte på Kommendörsgatan 30 i Stockholm. Bolaget bildades 2016 och har Finansinspektionens tillstånd att bedriva konsumentkreditverksamhet enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Verksamheten kan verifieras hos Finansinspektionens företagsregister. Företaget har noll anställda och drivs av VD Mats Anders Esbjörnsson och vice VD Premkumar Bhagwatsaran.
Den finansiella utvecklingen är den där historian tar en oroande vändning. Efter flera år av förluster nådde BANQ AB 2026 en punkt där omsättningen tvärstannade. Från att ha omsatt över en miljon kronor under 2023, det första året med reell försäljning efter övertagandet av Divides kreditportfölj i oktober 2023, backade omsättningen till drygt 225 000 kronor 2024, en nedgång på nästan 79 procent. Förlusten fördjupades samtidigt till 1,8 miljoner kronor.
| Räkenskapsår | Omsättning | Resultat efter finansnetto |
|---|---|---|
| 2019 | Ingen | Förlust cirka 100 000 kr |
| 2020 | Ingen | Förlust |
| 2021 | Ingen | Förlust |
| 2022 | Ingen | Förlust cirka 1,1 miljoner kr |
| 2023 | 1 056 000 kr | Förlust 1 552 000 kr |
| 2024 | 225 000 kr | Förlust 1 827 000 kr |
Vad betyder detta för dig som låntagare? Kreditgivarens ekonomiska hälsa påverkar inte direkt din befintliga kredit, eftersom fordringar och kundregister är juridiskt separerade och skyddade av regulatoriska krav under Finansinspektionens tillsyn. Det som förändras vid en eventuell obeståndssituation är att din kredit sannolikt övergår till en annan aktör, precis som skedde när Pjum tog över Divides portfölj hösten 2023. Villkoren för din befintliga kredit ska då vara oförändrade, men servicen och kundkontakten kan förändras.
Vilka svagheter bör du känna till innan ansökan?
Utöver den ekonomiska bilden hos ägarbolaget finns tre praktiska svagheter värda att ta in i beslutet. Kundtjänsten är begränsad till mejl utan telefontider eller livechatt, vilket gör akut felsökning svår. Löptiden är kapad vid 24 månader, vilket ger en relativt hög månadsrat om du maxar krediten. Och inkomstkravet på 180 000 kronor per år, motsvarande 15 000 kronor per månad, stänger ute låntagare med lägre lön eller sjukersättning.
För jämförelse: en kontokredit knuten till lönekontot hos en av storbankerna landar typiskt på nominell ränta mellan 5 och 12 procent för kunder med god betalningshistorik. Pjums 22 procent är sanktionerat av räntetaket men står i skarp kontrast till vad du normalt betalar hos den bank där lönen redan går in.
Det du bör fråga dig
Går det att låna hos Pjum med aktiv betalningsanmärkning?
Nej. Pjum kräver rena betalningsuppgifter för att godkänna ansökan. Kreditupplysning görs via Checkbiz AB, känt som Safenode, och där syns aktiva betalningsanmärkningar precis som hos UC. Har du fått en betalningsanmärkning inom de senaste tre åren kommer Pjum sannolikt att avslå ansökan. För dig som söker lån med anmärkning behöver du vända dig till specialiserade långivare med annan riskbedömning.
Hur snabbt kommer pengarna in på kontot vid godkänd ansökan?
Vid ansökan under bankdagar och godkänt kreditbeslut betalas pengarna normalt ut nästkommande bankdag. Ansöker du under helg eller efter bankernas dagliga clearingsluttid kan utbetalningen dröja ytterligare en dag. Utbetalning sker till det svenska bankkonto som verifierats vid ansökan, och du kan inte begära utbetalning till annat konto än det verifierade.
Vad händer med Pjums kunder om BANQ AB skulle gå i konkurs?
Vid en eventuell obeståndssituation hos BANQ AB skulle Finansinspektionen träda in och antingen se till att kreditportföljen övertas av annan tillståndspliktig aktör eller organisera avvecklingen enligt regelverket. Din kredit och dina villkor är juridiskt skyddade och kan inte försämras utan avtalsjustering. Praktiskt sett skulle du få information om ny kundkontakt och behöva betala till en ny mottagare, men lånevillkoren står fast.
Är Pjum en högkostnadskredit enligt konsumentkreditlagen?
Nej, begreppet högkostnadskredit avskaffades 1 mars 2025 när räntetaks-reformen trädde i kraft. Sedan dess gäller ett generellt räntetak på referensränta plus 20 procentenheter för alla konsumentkrediter utom bostadslån. Pjum ligger på lagstadgat räntetak, vilket är dyrare än banklån men inom ramen för vad konsumentkreditlagen tillåter.
Detta bör du väga in
Pjum kan passa dig som
- Har ren betalningshistorik utan aktiva anmärkningar
- Tjänar minst 15 000 kronor per månad regelbundet
- Behöver en mindre kredit på 5 000 eller 15 000 kronor
- Kan betala tillbaka hela krediten inom räntefri första månad
- Föredrar att slippa UC-förfrågan vid ansökan
- Klarar att sköta all kundkontakt via mejl och Mina sidor
Pjum passar inte dig som
- Har betalningsanmärkning eller pågående inkassoärende
- Har inkomst under 180 000 kronor per år
- Behöver låna mer än 15 000 kronor eller under längre än 24 månader
- Vill kunna nå kundtjänst per telefon eller chatt
- Redan har en billigare kontokredit hos storbank tillgänglig
- Söker den lägsta möjliga effektiva räntan på kort kredit
Slutsats i klartext: Pjum är en genomarbetad produkt inom ramen för räntetaks-lagstiftningen, men två saker begränsar den kraftigt. Du behöver ren kreditvärdighet för att över huvud taget kunna ansöka, och räntenivån ligger på lagstadgat tak vilket är dyrt jämfört med traditionell bankkredit. För sajtens typiska besökare med aktiva betalningsanmärkningar är Pjum inte ett användbart alternativ, och för besökare utan anmärkningar finns nästan alltid billigare vägar via egen bank innan en Pjum-ansökan är motiverad.
Information om innehållet: Innehållet på Smslån med Betalningsanmärkning är avsett som allmän information och utgör inte individuell rådgivning i kreditfrågor. Villkor, räntor och avgifter hos Pjum och andra långivare kan ändras och verifieras alltid direkt hos långivaren innan ansökan. Uppgifterna om BANQ AB bygger på offentliga årsredovisningar och företagsregister vid tiden för publicering. Om din ekonomiska situation är ansträngd rekommenderar vi kontakt med kommunens budget- och skuldrådgivning innan du tar nya krediter.
Faktagranskad mot:
- BANQ AB, offentlig företagsinformation hos allabolag.se, bolagsfakta.se och proff.se
- Konsumentkreditlagen (2010:1846) 19a, 19b och 19c paragraferna om räntetak, kostnadstak och uppläggningsavgifter
- Riksbankens referensränta 2 procent för första halvåret 2026
- Finansinspektionen, företagsregistret för konsumentkreditinstitut
- Konsumentverket, vägledning om dyra smslån och snabblån
- Pjums representativa räkneexempel och prislista